חיסכון לכל ילד: איך זה עובד?
המדריך מציג מידע כללי בלבד. הוא אינו מהווה ייעוץ, שיווק או המלצה פנסיוניים כהגדרתם בחוק, ואינו מתייחס לנסיבות אישיות. הכללים המדויקים נקבעים בחקיקה ובתקנון התוכנית.
«חיסכון לכל ילד» הוא מנגנון שהמדינה מפעילה עבור ילדים הזכאים לפי תנאי התוכנית, דרך המוסד לביטוח לאומי, עד גיל 18. ההורים בוחרים איך לנהל את הכסף — וזו בחירה של מסגרת ורמת סיכון, לא המלצה על גוף מסוים.
מאיפה מגיע הכסף
המדינה מפקידה סכום חודשי בחשבון על שם הילד, דרך המוסד לביטוח לאומי, בהתאם לכללי התוכנית. הסכום נקבע בחקיקה ועשוי להתעדכן. ההורים יכולים לבחור להוסיף הפקדה חודשית נוספת מכיסם — זו אינה חובה.
שתי מסגרות אפשריות לניהול הכסף
- קופת גמל להשקעה לחיסכון לכל ילד — מנוהלת על ידי חברות ביטוח או בתי השקעות, במסלולי השקעה שונים, עם חשיפה לתנודתיות השוק.
- בנק הדואר — מסלול חיסכון בריבית, ללא חשיפה לשוק ההון. הריבית ידועה מראש לפי תנאי המסלול, ואינה תשואת שוק.
מסלולי סיכון בתוך קופת הגמל
מי שבוחר בקופת גמל יכול לרוב לבחור בין מסלולים שונים ברמת חשיפה למניות — למשל מסלול בסיכון מוגבר לעומת מסלול סולידי יותר. ההבדל בא לידי ביטוי בטווח התנודתיות, לא ב«מסלול מנצח». תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות.
מה קורה בגיל 18
עם הגעת הילד לגיל 18, הכסף עומד לרשותו לפי כללי התוכנית. ייתכנו הבדלים בין משיכה במועד זה לבין השארת הכסף לתקופה נוספת — כולל מענק, אם קיים בתקנון העדכני. הפרטים נקבעים בחקיקה ובתקנון, ולא באתר השוואה.
איך משווים בין הקופות
השוואה משמעותית נעשית בתוך אותה רמת סיכון — סיכון מוגבר מול סיכון מוגבר, ולא מול מסלול סולידי או מול בנק הדואר.
שאלות נפוצות
- האם ניתן לעבור בין קופת גמל לבנק הדואר במהלך הדרך?
- המנגנון מאפשר שינוי בחירה במועדים מסוימים הקבועים בתקנון התוכנית. לפרטים מדויקים כדאי לבדוק מול הגורם שמנהל את הכסף כרגע.
- האם ההפקדה הנוספת של ההורים חובה?
- לא — ההפקדה הבסיסית מגיעה מהמדינה, לזכאים לפי התוכנית. הפקדה נוספת מכיס ההורים היא אופציונלית.
- האם יש הבטחת תשואה במסלול קופת הגמל?
- לא — במסלולי קופת הגמל אין הבטחת תשואה, בשונה ממסלול בנק הדואר שבו הריבית נקבעת מראש. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות.